إجابة مختصرة
الفائدة الاسمية هي سعر الفائدة نفسه. أما الفائدة الفعلية (effektiv ränta / APR) فتشمل أيضًا رسوم التأسيس ورسوم الفاتورة الشهرية (aviavgift) واحتساب الفائدة شهريًا (الفائدة المركبة)، محسوبة على أساس سنوي. قرض سريع بمبلغ 20,000 كرونة على اثني عشر شهرًا بفائدة اسمية 22%، مع رسوم تأسيس قدرها 588 كرونة ورسوم فاتورة قدرها 57 كرونة شهريًا، تصل فائدته الفعلية إلى ما يقارب 40%. وأكثر بقليل من ثلث التكلفة يأتي من خارج سعر الفائدة.
الرسوم تحدد الفرق
تبدو رسوم فاتورة قدرها 59 كرونة شهريًا زهيدة. لكنها على قرض بمبلغ 30,000 كرونة على ثلاث سنوات تصل إلى 2,124 كرونة، أي أكثر من نقطتين مئويتين من الفائدة. وتؤثر رسوم التأسيس أكثر ما تؤثر في القروض الصغيرة والمدد القصيرة، لأنها تُدفع كاملة مهما صغر القرض أو قصرت مدته.
لهذا يشترط قانون الائتمان الاستهلاكي السويدي (konsumentkreditlagen) ذكر الفائدة الفعلية في كل تسويق للائتمان. والغرض من ذلك ألا تتمكن جهة الإقراض من نقل التكلفة من سعر الفائدة إلى الرسوم لتبدو أرخص.
كيف تُحسب الفائدة الفعلية
الفائدة الفعلية هي سعر الفائدة الذي تساوي عنده القيمة الحالية لجميع أقساطك المبلغ المصروف لك تمامًا. لا توجد معادلة مباشرة لحسابها، بل تُحسب بالتقريب العددي.
في المقارنة نعيد حساب الفائدة الفعلية للمبلغ والمدة اللذين تختارهما، لأن الرقم المعلن لدى جهة الإقراض ينطبق في أغلب الأحيان على مبلغ ومدة مختلفين. ونشرح طريقة حسابنا في صفحة «كيف نقارن».
المدة القصيرة ترفع الفائدة الفعلية، وتخفض التكلفة الإجمالية
هذا يربك كثيرين. إذا قصّرت المدة توزعت رسوم التأسيس على عدد أقل من الأشهر، فترتفع الفائدة الفعلية. وفي الوقت نفسه تدفع الفائدة لمدة أقصر، فتنخفض التكلفة الإجمالية.
الخلاصة: قارن الفائدة الفعلية بين جهات الإقراض عند المدة نفسها، لكن قارن التكلفة الإجمالية عندما تختار المدة. إنهما سؤالان مختلفان.
