إجابة مختصرة
يكون قرض الدمج مجديًا عندما تكون الفائدة الجديدة أقل من متوسط الفائدة المرجّح على ديونك الحالية ولا تمدد المدة. الفخ أن التكلفة الشهرية تنخفض بشدة بينما ترتفع تكلفة الفوائد الإجمالية، لأن الدين يتوزع على عشر سنوات بدلًا من ثلاث.
احسب متوسط الفائدة المرجّح أولًا
إذا كان عليك دين قدره 45,000 كرونة بفائدة 21.9%، وآخر قدره 28,000 كرونة بفائدة 19.5%، وثالث قدره 15,000 كرونة بفائدة 22%، فإن متوسط فائدتك المرجّح يبلغ نحو 21.2%. عندها يكون قرض دمج بفائدة 12% تحسنًا واضحًا، بشرط أن تحافظ على مدة سداد مماثلة تقريبًا.
ديون البطاقات والقروض السريعة القريبة من سقف الفائدة البالغ 22% يكون سدادها مجديًا في أغلب الحالات. أما القرض الشخصي الحالي بفائدة 7% فنادرًا ما يكون إدخاله في الدمج مجديًا، إذ قد ينتهي بك الأمر إلى نقل قرض منخفض الفائدة إلى قرض أعلى فائدة.
المدة هي ما يحدد التكلفة
الدين نفسه البالغ 88,000 كرونة بفائدة 12% يكلف نحو 17,000 كرونة فوائد على ثلاث سنوات، وأكثر بقليل من 60,000 كرونة على عشر سنوات. تنخفض التكلفة الشهرية من 2,900 كرونة إلى 1,260 كرونة، فيخف العبء كل شهر، لكنك تدفع أكثر في المجموع.
إذا كنت لا تستطيع تحمّل الأقساط الحالية، فتمديد المدة قرار مشروع. لكن اتخذه وأنت تعرف تكلفته، وادفع مبالغ إضافية حين تستطيع. يمكن دائمًا سداد القرض الشخصي مبكرًا، ودون رسوم إذا كانت الفائدة متغيرة.
تأكد من أن الديون القديمة سُدِّدت فعلًا
بعض جهات الإقراض تسدد ديونك الحالية مباشرة، وبعضها يحوّل المال إليك ويترك لك سدادها. وفي الحالة الثانية تقع المشكلة غالبًا: يصل المال إلى حسابك، ويذهب جزء منه إلى مكان آخر، فيبقى عليك القرض القديم والجديد معًا.
أغلق البطاقات وخطوط الائتمان بعد سدادها. فبطاقة ائتمان رصيدها صفر لكن حدها 60,000 كرونة لا تزال تُحتسب دينًا في تقييم الجدارة الائتمانية التالي.
