Kort svar
Ett samlingslån lönar sig när den nya räntan är lägre än den vägda räntan på dina nuvarande krediter och du inte förlänger löptiden. Fällan är att månadskostnaden sjunker kraftigt samtidigt som den totala räntekostnaden stiger, eftersom skulden sprids över tio år i stället för tre.
Räkna den vägda räntan först
Har du 45 000 kr till 21,9 %, 28 000 kr till 19,5 % och 15 000 kr till 22 % är din vägda ränta ungefär 21,2 %. Ett samlingslån till 12 % är då en klar förbättring, så länge du behåller ungefär samma återbetalningstid.
Kortkrediter och snabblån nära räntetaket på 22 % är nästan alltid värda att lösa. Ett befintligt privatlån på 7 % är det sällan. Då drar du in ett billigt lån i ett dyrare.
Det är löptiden som kostar
Samma skuld på 88 000 kr till 12 % kostar ungefär 17 000 kr i ränta över tre år och drygt 60 000 kr över tio. Månadskostnaden faller från 2 900 kr till 1 260 kr. Det känns som en lättnad varje månad men blir dyrare totalt.
Förlänger du löptiden för att den nuvarande betalningen inte går ihop är det ett rimligt beslut. Fatta det medvetet och amortera extra när du kan. Ett blancolån får alltid lösas i förtid, och med rörlig ränta utan avgift.
Kontrollera att de gamla krediterna löses
Vissa långivare betalar dina befintliga krediter direkt, andra betalar ut pengarna till dig och litar på att du gör det själv. Det är i den andra varianten det brukar gå fel: pengarna kommer in på kontot, en del går till annat, och du sitter kvar med både gamla och nya lån.
Säg också upp krediterna när de är lösta. Ett kreditkort med noll saldo men 60 000 kr i kreditgräns räknas ofta som skuld vid nästa kreditprövning.
