Hur mycket kan jag låna?

Kort svar

Banken räknar på vad du har kvar när allt annat är betalt, KALP, och på hur stora dina skulder är jämfört med inkomsten, skuldkvoten. Båda räknas med en högre ränta än den du erbjuds. Räkna själv med 15 % ränta innan du ansöker.

KALP avgör hur mycket du får låna

Kvar att leva på är bankens kalkyl över din månadsekonomi. Från nettolönen dras boendekostnad, befintliga lån, barnomsorg och en schablon för levnadsomkostnader som banken hämtar från Konsumentverkets referensvärden. Det som blir kvar ska täcka det nya lånets månadskostnad med marginal.

Banken räknar inte med din nuvarande ränta utan med en högre, stressad ränta, för att se om du klarar betalningen även om räntan stiger. Ett lån som ser bekvämt ut vid 8 % kan alltså falla på att banken räknar det vid en betydligt högre ränta.

Nettolön, alla inkomster som går att styrka
Minus boendekostnad: hyra eller drift plus ränta och amortering
Minus befintliga lån och krediter, även outnyttjade kortkrediter
Minus Konsumentverkets schablon för mat, kläder, hygien och försäkring
Kvar: det som ska bära det nya lånet vid stressad ränta

Skuldkvoten sätter ett tak ovanpå

Utöver KALP tittar banken på skuldkvoten: dina totala skulder delat med din årsinkomst före skatt. Många banker har ett tak för hur hög den får vara, med alla lån inräknade. Har du redan bolån räknas det med, och därför kan ett stort bolån stoppa ett litet privatlån.

Outnyttjade kreditkort räknas ofta som skuld till hela kreditgränsen, även om saldot är noll. Ett kort med 60 000 kr i kreditgräns kan alltså kosta dig 60 000 kr i låneutrymme. Att säga upp kort du inte använder innan du ansöker kostar ingenting och kan ge mer låneutrymme.

Räkna ut låneutrymmet själv först

Ta din nettolön, dra bort boendet och alla befintliga betalningar, och dra sedan bort Konsumentverkets referensvärde för levnadskostnader för ditt hushåll. Det som blir kvar är ungefär vad banken ser. Räkna lånets månadskostnad vid 15 % ränta, inte vid den ränta du hoppas få. Räcker summan till det är du sannolikt inom ramen.

Vår kalkylator räknar månadskostnaden vid vilken ränta du vill. Sätt en hög ränta och se om siffran fortfarande känns bekväm.

Räkna på ditt lån

Frågor och svar

Räknas mitt CSN-lån med?

Ja, i skuldkvoten. Men CSN har låg ränta och lång löptid, så månadsbetalningen slår mindre mot KALP än ett blancolån av samma storlek.

Spelar det roll om jag är fast anställd?

Ja, mycket. Provanställning, visstid och egenföretagande ger nästan alltid lägre beviljat belopp, eftersom banken vill se en inkomst som går att räkna med framåt. Som egenföretagare behöver du i regel kunna visa deklarerade inkomster bakåt i tiden.

Höjer en medsökande beloppet?

Oftast ja. Två inkomster prövas mot en gemensam levnadskostnad, vilket ger bättre KALP än summan av två separata kalkyler. Kom ihåg att båda blir solidariskt betalningsansvariga för hela skulden.