Kort svar
Den nominella räntan är räntesatsen i sig. Den effektiva räntan räknar även in uppläggningsavgift, aviavgifter och räntans kapitalisering, omräknat till årstakt. Ett snabblån på 20 000 kr över tolv månader med 22 % nominell ränta, 588 kr i uppläggningsavgift och 57 kr i månaden landar på nästan 40 % effektivt. En dryg tredjedel av kostnaden ligger utanför räntesatsen.
Avgifterna avgör skillnaden
En aviavgift på 59 kr i månaden låter försumbar. På ett lån om 30 000 kr över tre år blir det 2 124 kr, mer än vad ett par procentenheter högre ränta kostar. Uppläggningsavgiften slår hårdast på små lån och korta löptider, eftersom hela avgiften betalas direkt men slås ut över få betalningar.
Därför kräver konsumentkreditlagen att den effektiva räntan visas när en kredit marknadsförs med en räntesats. Den finns för att en långivare inte ska kunna flytta kostnad från räntan till avgifterna och se billigare ut.
Så räknas den effektiva räntan
Den effektiva räntan är den räntesats som gör att nuvärdet av alla dina betalningar exakt motsvarar det belopp du fick utbetalt. Det finns ingen sluten formel. Den löses numeriskt.
I jämförelsen räknar vi om den effektiva räntan för det belopp och den löptid du valt, eftersom långivarens marknadsförda siffra ofta gäller ett annat belopp och en annan löptid. Hur vi räknar står på sidan Så jämför vi.
Kort löptid ger högre effektiv ränta men ett billigare lån
Kortar du löptiden slås uppläggningsavgiften ut över färre månader, så den effektiva räntan stiger. Samtidigt betalar du ränta under kortare tid, så den totala kostnaden sjunker.
Jämför därför effektiv ränta mellan långivare vid samma löptid, och totalkostnad när du väljer löptid.
