Effektiv ränta-kalkylator
Jämför två lån med samma belopp och löptid. Kalkylatorn räknar in avgifterna och visar vilket som kostar minst totalt.
Jämför två lån
Lån A blir 307 kr billigare totalt.
Avgifterna avgör
I exemplet har lån B lägre nominell ränta, 7,90 % mot 8,90 %, men 495 kr i uppläggningsavgift och 45 kr i aviavgift varje månad. Den effektiva räntan blir 9,43 % för lån B och 9,27 % för lån A.
Därför jämför vi alltid den effektiva räntan och totalbeloppet, inte den nominella räntan.
Så räknas den effektiva räntan
Den effektiva räntan är den årsränta som gör alla betalningar på lånet, avgifterna inräknade, lika mycket värda som det belopp du får utbetalt. Långivarna ska räkna den så enligt konsumentkreditlagen och visa den i det representativa exemplet. Kalkylatorn räknar på samma sätt.
Räntan betalas varje månad, och därför räknas månadsräntan om till en årsränta med ränta på ränta. Det är skälet till att lån A, med 8,90 % ränta och inga avgifter, får 9,27 % i effektiv ränta.
Sedan läggs avgifterna till betalningarna: uppläggningsavgiften till den första och aviavgiften till varje månad.
100 000 kr på 5 år.
| Del | Ränta |
|---|---|
| Nominell ränta per år | 8,90 % |
| Per månad, en tolftedel | 0,742 % |
| Omräknad till årsränta med ränta på ränta | 9,27 % |
| Med uppläggningsavgift 500 kr | 9,50 % |
| Med aviavgift 25 kr/mån också | 10,06 % |
Samma avgift väger tyngre på små och korta lån
En uppläggningsavgift är ett fast belopp. På ett litet lån är den en större del av det du lånar, och på en kort löptid fördelas den på färre år. Båda delarna höjer den effektiva räntan.
Utan avgift är den effektiva räntan 9,27 % för alla fyra lånen, eftersom räntan är densamma. Aviavgiften fungerar likadant: 25 kr i månaden är 300 kr om året, vilket är 3,0 % av 10 000 kr men 0,2 % av 150 000 kr.
8,90 % nominell ränta, uppläggningsavgift 500 kr, ingen aviavgift.
| Lån | Avgiften av lånet | Effektiv ränta |
|---|---|---|
| 10 000 kr på 1 år | 5,0 % | 20,19 % |
| 50 000 kr på 3 år | 1,0 % | 10,01 % |
| 100 000 kr på 5 år | 0,5 % | 9,50 % |
| 150 000 kr på 10 år | 0,3 % | 9,36 % |
Jämför på samma belopp och löptid
Den effektiva räntan beror på beloppet och löptiden, inte bara på räntan och avgifterna. Två effektiva räntor visar därför vilket lån som kostar mindre bara när de är räknade på samma belopp och löptid. Det gör kalkylatorn, och av samma skäl gäller den effektiva räntan i ett representativt exempel bara för exemplets belopp och löptid.
Den effektiva räntan är dessutom en kostnad per år. I tabellen är lånet detsamma. Med längre löptid sjunker den effektiva räntan, främst eftersom uppläggningsavgiften fördelas på fler år, men totalen ökar med 104 381 kr från 3 år till 15 år, eftersom du betalar ränta längre. En lägre effektiv ränta på en längre löptid kan alltså betyda att du betalar mer totalt.
150 000 kr, 8,90 % nominell ränta, uppläggning 500 kr, avi 25 kr/mån.
| Löptid | Effektiv ränta | Totalt att betala |
|---|---|---|
| 3 år | 9,91 % | 172 867 kr |
| 5 år | 9,80 % | 188 389 kr |
| 10 år | 9,69 % | 230 543 kr |
| 15 år | 9,64 % | 277 248 kr |
Vanliga frågor om effektiv ränta
Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?
Den nominella räntan är räntan på själva lånet. Den effektiva räntan räknar också in uppläggningsavgift och aviavgifter och visar vad lånet kostar per år. Det är den effektiva räntan du ska jämföra.
Vilka avgifter räknas in i den effektiva räntan?
Räntan och de avgifter som hör till lånet, till exempel uppläggningsavgift och aviavgift. Kostnader som bara uppstår om du betalar för sent, som påminnelseavgift och dröjsmålsränta, räknas inte in. I kalkylatorn skriver du själv in avgifterna för båda lånen.
Vad betyder representativt exempel?
Det är räkneexemplet som ska stå där en kredit marknadsförs med en räntesats, enligt 7 § konsumentkreditlagen. Det visar ränta och avgifter, kreditbelopp, löptid, effektiv ränta, totalt belopp att betala och vad varje betalning blir. Kreddo visar ett sådant exempel vid lånen i jämförelsen.
Vad är en bra effektiv ränta?
Det finns ingen nivå som gäller alla lån. Räntan beror på lånetyp, belopp och löptid, och långivaren sätter den efter en kreditprövning. Bland långivarna vi jämför börjar privatlånen på 4,57 % effektiv ränta, och snabblånen och kontokrediterna ligger på 9,7–204,9 %.
När räknas en kredit som högkostnadskredit?
När den effektiva räntan är minst referensräntan plus 30 procentenheter, i dag 32 %. Av de 29 lånen och krediterna vi jämför ligger 6 över den gränsen.
Gäller den effektiva räntan under hela lånet?
Den räknas som om räntan och avgifterna är oförändrade under hela löptiden, så som reglerna för beräkningen anger. Med rörlig ränta kan räntan ändras under lånet, och då blir både månadskostnaden och den effektiva räntan en annan.
Finns det ett tak för räntan?
Ja. Den nominella räntan på en konsumentkredit får inte vara högre än 22,00 %, referensräntan plus 20 procentenheter.
Är resultatet ett erbjudande?
Nej. Kalkylatorn räknar på de räntor och avgifter du skriver in. Vilken ränta du får bestämmer långivaren efter en kreditprövning. Kreddo är en jämförelsetjänst och lånar inte ut pengar.