حاسبة الفائدة الفعلية
قارن بين قرضين بالمبلغ والمدة نفسيهما. تحتسب الحاسبة الرسوم وتوضح أيهما أقل تكلفة إجمالًا.
قارن بين قرضين
القرض (أ) أقل تكلفة إجمالًا بمقدار 307 كرونة.
الرسوم هي العامل الحاسم
في المثال، الفائدة الاسمية للقرض (ب) أقل، 7.90% مقابل 8.90%، لكن عليه رسوم تأسيس قدرها 495 كرونة ورسوم فاتورة قدرها 45 كرونة شهريًا. فتبلغ الفائدة الفعلية 9.43% للقرض (ب) و9.27% للقرض (أ).
لهذا نقارن دائمًا الفائدة الفعلية والإجمالي، لا الفائدة الاسمية.
كيف تُحسب الفائدة الفعلية
الفائدة الفعلية هي المعدل السنوي الذي يجعل جميع دفعات القرض، بما فيها الرسوم، مساويةً في قيمتها للمبلغ الذي يُصرف لك. وبهذه الطريقة يجب على جهات الإقراض حسابها بموجب قانون الائتمان الاستهلاكي السويدي (konsumentkreditlagen)، وعرضها في المثال التمثيلي. والحاسبة تتبع الطريقة نفسها.
تُدفع الفائدة كل شهر، لذلك تُحوَّل الفائدة الشهرية إلى معدل سنوي مع احتساب الفائدة المركبة. ولهذا تبلغ الفائدة الفعلية للقرض (أ) 9.27% رغم أن فائدته 8.90% وليس عليه أي رسوم.
ثم تُضاف الرسوم إلى الدفعات: رسوم التأسيس إلى الدفعة الأولى، ورسوم الفاتورة إلى كل شهر.
100,000 كرونة لمدة 5 سنوات.
| الجزء | الفائدة |
|---|---|
| الفائدة الاسمية في السنة | 8.90% |
| في الشهر، أي جزء من اثني عشر | 0.742% |
| محوّلةً إلى معدل سنوي مع الفائدة المركبة | 9.27% |
| مع رسوم تأسيس قدرها 500 كرونة | 9.50% |
| ومع رسوم فاتورة قدرها 25 كرونة شهريًا أيضًا | 10.06% |
الرسوم نفسها أثقل وطأةً على القروض الصغيرة والقصيرة
رسوم التأسيس مبلغ ثابت. في القرض الصغير تشكّل جزءًا أكبر مما تقترضه، وفي المدة القصيرة تتوزع على عدد أقل من السنوات. وكلا الأمرين يرفع الفائدة الفعلية.
من دون رسوم تبلغ الفائدة الفعلية 9.27% للقروض الأربعة كلها، لأن الفائدة واحدة. والأمر نفسه ينطبق على رسوم الفاتورة: 25 كرونة شهريًا تعني 300 كرونة في السنة، أي 3.0% من 10,000 كرونة، لكنها 0.2% فقط من 150,000 كرونة.
فائدة اسمية 8.90%، رسوم تأسيس 500 كرونة، بدون رسوم فاتورة.
| القرض | نسبة الرسوم من القرض | الفائدة الفعلية |
|---|---|---|
| 10,000 كرونة لمدة سنة واحدة | 5.0% | 20.19% |
| 50,000 كرونة لمدة 3 سنوات | 1.0% | 10.01% |
| 100,000 كرونة لمدة 5 سنوات | 0.5% | 9.50% |
| 150,000 كرونة لمدة 10 سنوات | 0.3% | 9.36% |
قارن بالمبلغ والمدة نفسيهما
تتوقف الفائدة الفعلية على المبلغ والمدة، لا على الفائدة والرسوم وحدها. لذلك لا تبيّن فائدتان فعليتان أيّ القرضين أقل تكلفة إلا إذا حُسبتا على المبلغ نفسه والمدة نفسها. وهذا ما تفعله الحاسبة، وللسبب نفسه لا تنطبق الفائدة الفعلية في المثال التمثيلي إلا على مبلغ المثال ومدته.
والفائدة الفعلية تكلفة سنوية أيضًا. في الجدول القرض واحد، ومع المدة الأطول تنخفض الفائدة الفعلية، ويرجع ذلك أساسًا إلى توزّع رسوم التأسيس على عدد أكبر من السنوات، لكن الإجمالي يرتفع بمقدار 104,381 كرونة من 3 سنوات إلى 15 سنة، لأنك تدفع الفائدة مدة أطول. فقد تعني فائدة فعلية أقل على مدة أطول أنك تسدّد أكثر إجمالًا.
150,000 كرونة، فائدة اسمية 8.90%، رسوم تأسيس 500 كرونة، رسوم فاتورة 25 كرونة شهريًا.
| المدة | الفائدة الفعلية | إجمالي ما تسدّده |
|---|---|---|
| 3 سنوات | 9.91% | 172,867 كرونة |
| 5 سنوات | 9.80% | 188,389 كرونة |
| 10 سنوات | 9.69% | 230,543 كرونة |
| 15 سنة | 9.64% | 277,248 كرونة |
أسئلة شائعة عن الفائدة الفعلية
ما الفرق بين الفائدة الاسمية والفائدة الفعلية؟
الفائدة الاسمية هي سعر الفائدة نفسه. أما الفائدة الفعلية فتحتسب أيضًا رسوم التأسيس ورسوم الفاتورة الشهرية، وتوضح تكلفة القرض في السنة. الفائدة الفعلية هي التي ينبغي المقارنة على أساسها.
ما الرسوم التي تدخل في حساب الفائدة الفعلية؟
الفائدة والرسوم المرتبطة بالقرض، مثل رسوم التأسيس ورسوم الفاتورة. أما التكاليف التي لا تنشأ إلا إذا تأخرت في الدفع، مثل رسوم التذكير وفائدة التأخير (dröjsmålsränta)، فلا تدخل في الحساب. وفي الحاسبة تُدخل بنفسك رسوم القرضين.
ما معنى المثال التمثيلي (representativt exempel)؟
هو المثال الحسابي الذي يجب أن يظهر حيثما يُسوَّق ائتمان بسعر فائدة، بموجب المادة 7 من قانون الائتمان الاستهلاكي السويدي (konsumentkreditlagen). ويبيّن الفائدة والرسوم ومبلغ الائتمان والمدة والفائدة الفعلية وإجمالي ما تسدّده ومبلغ كل دفعة. ويعرض Kreddo مثالًا كهذا مع القروض في المقارنة.
ما الفائدة الفعلية التي تُعدّ جيدة؟
لا يوجد مستوى ينطبق على كل القروض. فالفائدة تتوقف على نوع القرض ومبلغه ومدته، وتحددها جهة الإقراض بعد تقييم جدارتك الائتمانية. ولدى جهات الإقراض التي نقارنها تبدأ الفائدة الفعلية للقروض الشخصية من 4.57%، وتقع فائدة القروض السريعة وخطوط الائتمان (kontokredit) في نطاق 9.7–204.9%.
متى يُعدّ الائتمان مرتفع التكلفة؟
عندما تبلغ الفائدة الفعلية سعر الفائدة المرجعي مضافًا إليه 30 نقطة مئوية على الأقل، أي 32% اليوم. ومن بين القروض والائتمانات التي نقارنها، وعددها 29، تتجاوز 6 منها هذا الحد.
هل تسري الفائدة الفعلية طوال مدة القرض؟
تُحسب كما لو أن الفائدة والرسوم تبقى دون تغيير طوال المدة، وفق قواعد الحساب. ومع الفائدة المتغيرة قد تتغير الفائدة خلال مدة القرض، فيتغير عندها القسط الشهري والفائدة الفعلية كلاهما.
هل هناك سقف للفائدة؟
نعم. لا يجوز أن تتجاوز الفائدة الاسمية على الائتمان الاستهلاكي في السويد 22.00%، أي سعر الفائدة المرجعي مضافًا إليه 20 نقطة مئوية.
هل النتيجة عرض من جهة إقراض؟
لا. تحسب الحاسبة بالفوائد والرسوم التي تُدخلها. وتقرر جهة الإقراض الفائدة التي تحصل عليها بعد تقييم جدارتك الائتمانية. Kreddo خدمة مقارنة ولا تُقرض المال.