كم يمكنني أن أقترض؟
احسب ما يتبقى من دخلك كل شهر والقرض الذي يغطيه. تقدير تجريه بنفسك قبل أن تتقدم بطلب.
احسب قدرتك على الاقتراض
هذا تقدير. تجري جهة الإقراض تقييمها الائتماني الخاص، بفائدة اختبار التحمل الخاصة بها، وقد تعرض مبلغًا أقل.
قارن القروض الشخصية لمبلغ 395,000 كرونةما يتبقى يحدد مبلغ القرض
تطرح الحاسبة تكاليف السكن والمعيشة والقروض الأخرى من دخلك بعد الضريبة. وما يتبقى هو ما يمكن أن يكلفه قرض جديد كل شهر، ومع الفائدة والمدة يتحول ذلك إلى مبلغ قرض.
اترك هامشًا. القرض الذي يستهلك كل ما يتبقى لا يترك شيئًا للتكاليف غير المتوقعة.
KALP: ما يطرحه البنك من دخلك
يرمز KALP إلى المبلغ المتبقي للمعيشة (kvar att leva på). يبدأ البنك من دخلك بعد الضريبة، ثم يطرح منه تكاليف السكن، وما تدفعه على القروض والديون القائمة، ورعاية الأطفال، ومبلغًا لتكاليف المعيشة. ويستند هذا المبلغ إلى القيم المرجعية لهيئة حماية المستهلك السويدية (Konsumentverket) لأسرتك.
وتكاليف السكن هي الإيجار، أو تكاليف التشغيل مع الفوائد وسداد أصل القرض إذا كنت تملك مسكنك.
ويحسب البنك بتكاليف المعيشة الخاصة به وبفائدة اختبار التحمل الخاصة به. فإذا أدخلت تكاليف أقل مما يحسب به البنك، جاء المبلغ لدى البنك أقل مما تعرضه الحاسبة.
| مثال الحاسبة | شهريًا |
|---|---|
| الدخل بعد الضريبة | 28,000 كرونة |
| ناقص تكلفة السكن | 8,000 كرونة |
| ناقص تكاليف المعيشة الأخرى | 9,000 كرونة |
| ناقص القروض والديون الأخرى | 1,500 كرونة |
| المتبقي كل شهر | 9,500 كرونة |
كيف تغيّر الفائدة والمدة المبلغ الذي يمكنك اقتراضه
مع 9,500 كرونة متبقية كل شهر، يمكنك أن تقترض 395,000 كرونة على 5 سنوات بفائدة 15%. وإذا حسبت بفائدة 10% بدلًا منها، ارتفع المبلغ بمقدار 50,000 كرونة على 5 سنوات، وبمقدار 130,000 كرونة على 10 سنوات.
المدة الأطول تعني مبلغًا أكبر لكن فوائد أكثر. فعلى 10 سنوات بفائدة 15%، يغطي المبلغ الشهري نفسه، أي 9,500 كرونة، قرضًا قدره 585,000 كرونة، لكن مجموع الفوائد يبلغ 547,571 كرونة، مقابل 168,821 كرونة على 5 سنوات.
| الفائدة | 5 سنوات | 10 سنوات |
|---|---|---|
| 10% | 445,000 كرونة | 715,000 كرونة |
| 15% | 395,000 كرونة | 585,000 كرونة |
| 20% | 355,000 كرونة | 490,000 كرونة |
9,500 كرونة متبقية كل شهر. المبالغ مقرّبة نزولًا إلى أقرب 5,000 كرونة.
القروض الأخرى وحدود البطاقات تخفض المبلغ
كل ما تدفعه حاليًا على القروض والديون يُطرح مما يتبقى. ففي المثال تدفع 1,500 كرونة كل شهر على قروض أخرى، وهذا يخفض المبلغ الذي يمكنك اقتراضه بمقدار 65,000 كرونة بفائدة 15% على 5 سنوات.
وغالبًا ما تُحتسب بطاقات الائتمان دينًا بكامل حدها، حتى لو كان رصيدها صفرًا. وإلغاء بطاقة لا تستخدمها لا يكلف شيئًا، وقد يزيد المبلغ الذي يمكنك اقتراضه.
| القروض الأخرى شهريًا | المتبقي | يمكنك أن تقترض |
|---|---|---|
| 0 كرونة | 11,000 كرونة | 460,000 كرونة |
| 1,500 كرونة | 9,500 كرونة | 395,000 كرونة |
| 3,000 كرونة | 8,000 كرونة | 335,000 كرونة |
فائدة 15%، 5 سنوات. التكاليف الأخرى كما في الحاسبة.
أسئلة شائعة عن القدرة على الاقتراض
كيف يحسب البنك المبلغ الذي يمكنني اقتراضه؟
ينظر البنك إلى أمرين: ما يتبقى لك كل شهر (KALP)، ونسبة الدين إلى الدخل، أي مجموع ديونك مقسومًا على دخلك السنوي قبل الضريبة. ويُحسب كلاهما بفائدة اختبار التحمل لدى البنك، وغالبًا ما تكون أعلى من الفائدة المعروضة عليك فعلًا. ولدى بنوك كثيرة أيضًا سقف لنسبة الدين إلى الدخل، تُحتسب فيه جميع القروض، بما فيها قرض السكن.
لماذا ينبغي أن أحسب بفائدة أعلى؟
قد تتغير الفائدة خلال مدة القرض، ويتحقق البنك من قدرتك على تحمّل فائدة أعلى من فائدة اليوم. والأسلم أن تفترض فائدة أعلى من اللازم لا أقل منه. ولا يجوز أن تتجاوز الفائدة الاسمية على الائتمان الاستهلاكي في السويد سعر الفائدة المرجعي مضافًا إليه 20 نقطة مئوية، أي 22.00% اليوم.
ما الذي يُحسب ضمن تكاليف المعيشة؟
الطعام والملابس والنظافة الشخصية والهاتف والتأمين والتنقل وكل ما تدفعه كل شهر. تنشر هيئة حماية المستهلك السويدية (Konsumentverket) أرقامًا إرشادية يستخدمها كثير من البنوك. أدخل ما تدفعه فعلًا، وقرّب الرقم إلى الأعلى.
ماذا يتغير مع مقدّم طلب مشارك؟
يقيّم البنك عندئذٍ دخلين مقابل التكاليف المشتركة للأسرة. ويصبح كلاكما مسؤولًا بالتضامن، أي أن كلًّا منكما مسؤول عن الدين كاملًا. وإذا حسبت قرضًا مشتركًا، فأدخل الدخلين وجميع تكاليف الأسرة.
هل أُدخل قرضي الدراسي من CSN؟
نعم. ما تدفعه كل شهر للتمويل الدراسي السويدي (CSN) يدخل ضمن القروض والديون الأخرى. ويُحتسب قرض CSN أيضًا في نسبة الدين إلى الدخل، لكن فائدته منخفضة ومدته طويلة، لذا يثقل قسطه الشهري أقل من قسط قرض شخصي بالحجم نفسه.
هل يؤثر نوع عملي؟
نعم. فترة التجربة والعقد المحدد المدة والعمل لحسابك الخاص تؤدي في أغلب الأحيان إلى مبلغ أقل، لأن البنك يريد دخلًا يمكنه الاعتماد عليه مستقبلًا. وإذا كنت تعمل لحسابك الخاص، فعليك عادةً أن تثبت دخلًا مُصرَّحًا به عن السنوات السابقة.
هل هناك حد أقصى للمبلغ؟
تقدّم جهات الإقراض التي نقارنها قروضًا غير مضمونة من 5,000 كرونة حتى 800,000 كرونة. لذلك لا تعرض الحاسبة أكثر من 800,000 كرونة، حتى لو كان ما يتبقى يكفي لمبلغ أكبر.
هل يُجرى استعلام ائتماني عندما أحسب هنا؟
لا. تحسب الحاسبة بالأرقام التي تُدخلها فقط، ولا تجري Kreddo أي استعلام ائتماني. تجريه جهة الإقراض عندما تتقدم بطلب لديها.
هل يمكنني اقتراض المبلغ الذي تعرضه الحاسبة؟
ليس بالضرورة. هذا تقدير تجريه بنفسك. تجري جهة الإقراض تقييمًا ائتمانيًا مع استعلام ائتماني، وقد ترفض أو تعرض مبلغًا أقل.